Все о кредитах и кредитном рейтинге
В США очень развита система кредитования. Практически все покупки, от продуктов в супермаркете до автомобилей и недвижимости, делаются в кредит. Мы перечисилим основные виды кредитов и опишем их особенности. Но сначала нужно рассказать о главном показателе кредитоспособности любого человека в этой системе - кредитном рейтинге.
Кредитный рейтинг (Credit Score)
Кредитный рейтинг - это число в диапазоне от 300 до 850, которое оценивает благонадежность потенциального заемщика и безопасность выдачи ему кредита. Рейтинг вычисляется на основе крединой истории (Credit History) и чем он больше, тем лучше. Кредитный рейтинг привязан к номеру социального страхования (SSN - Social Security Number), поэтому начинать построение своей кредитной истории нужно с получения SSN. Нет SSN (например, на визе H4) - нет кредитной истории, нет кредитного рейтинга.
В США есть три кредитных агентства, которые ведут кредитную историю - Experian, Equifax и TransUnion. Каждое агентство позволяет раз в год получить бесплатный кредитный отчет (Credit Report). Преиодическое изучение этих отчетов помогает оценить влияние разных факторов на свой кредитный рейтинг и предпринять меры по его улучшению. Получить отчет от каждого из трех агентств можно на общем сайте AnnualCreditReport.com.
Существует также полезный сервис по мониторингу кредитной истории, дающий советы по ее улучшению - CreditKarma. Зарегистрировавшись на этом сайте, вы сможете просматривать историю событий, влияющих на ваш кредитный рейтинг и планировать меры по его улучшению. Вот основные факторы, влияющие, согласно этому сайту, на кредитный рейтинг:
Использование кредитных карт (очень важно): старайтесь, чтобы задолженность по крадитной карте на момент выставления счета была от 1 до 20 процентов от кредитного лимита. Совет: вы можете погасить часть задолженности до завершения очередного периода, тогда погашенная сумма не войдет в счет.
Своевременная оплата счетов (очень важно): старайтесь вовремя вносить хотя бы минимальный платеж (minimum due) по всем кредитам и картам.
Отсутствие финансовых нарушений (очень важно): не допускайте возникновения неоплаченных счетов, которые будут переданы коллекторам или взысканы через суд. Записи о таких нарушениях могут сохраняться в вашей истории до 15 лет, но их влияние на кредитный рейтинг со временем снижается.
Возраст кредитной истории (важно): отсчитывается по среднему возрасту открытых кредитных линий. Поэтому старайтесь не закрывать старые кредитные карты и продолжайте их использовать, своевременно оплачивая счета.
Количество запросов кредитной истории (не очень важно): каждый запрос на открытие крединой карты или получения другого кредита (кредитная проверка - Credit Check) и результат этого запроса (одобрен или отклонен) вносится в кредитную историю. Отклоненные запросы снижают кредитный рейтинг, кроме того, некоторые банки отказывают в кредитах клиентам с большим количеством запросов в последнее время (обычно 6 месяцев). Поэтому не стоит пытаться получить много кредитов, особенно если ваш кредитный рейтинг еще не очень высок и отказ весьма вероятен.
Количество кредитных линий (не очень важно): наличие нескольких кредитных линий разного типа (кредитные карты, кредит на автомобиль, на недвижимость) улучшает кредитный рейтинг, показывая доверие к вам со стороны различных кредитных организаций.
Как увеличить кредитный рейтинг - ничего особенного для этого делать не нужно, достаточно просто вовремя оплачивать счета и аккуратно пользоваться кредитками (в пределах до 20% от лимита). Когда рейтинг будет достаточно высок (в районе 700, примерно через год кредитной истории), можно взять кредит на автомобиль, наличие большого кредита другого типа помогает увеличивать кредитный рейтинг быстрее.
О кредитных картах
В США выпускаются и принимаются карты международных платежных систем Visa и Master Card, а также карты систем American Express и Discover. Последние имеют ограниченное хождение за пределами США и Канады.
Главный параметр кредитной карты - максимальная сумма, которую можно взять в долг с ее помощью - крединый лимит. Он определяется банком (или другой кредитной организацией, выпустившей карту) и зависит в первую очередь от кредитного рейтинга клиента - владельца карты. Кредитный лимит можно увеличить, обратившись в банк, также периодически банкти сами предлагают увеличение кредитного лимита по своей инициативе. Как вы уже поняли из прочитанного выше, кредитный лимит рекомендуется иметь побольше, чтобы уменьшить процент использования карты и ускорить таким образом рост кредитного рейтинга.
Использование карты происходит следующим образом: совершая покупки, вы увеличиваете сумму заемных средств в пределах кредитного лимита. По окончании отчетного периода (он длится месяц и заканчивается в последних его числах, в некоторых банках эту дату можно изменить) банк формирует отчет, содержащий список всех операций по карте и итоговый баланс на момент закрытия периода. Начиная с этого момента у вас есть определенный срок (обычно не меньше 20-25 дней) чтобы выплатить долг без начисления процентов. Если вы не хотите или не можете выплатить весь долг, от вас требуется внести сумму не меньше минимального платежа (иначе будут начислены штрафы), а на остаток будет начисляться процент за пользование кредитом (довольно большой по американским меркам, до 20% годовых и выше). Поэтому крайне рекомендуется полностью гасить свой долг в пределах беспроцентного периода, а на крупные покупки брать целевые кредиты (см. ниже).
Погашение кредита по карте производится обычно электронным переводом с вашего банковского (чекового) счета - вы указываете его номер и желаемую сумму платежа на сайте банка, выпустившего карту, а он автоматически списывает деньги с вашего счета. Эта операция не облагается комиссией (даже если это разные банки, но не уверен насчет международных переводов) и обычно пополненная сумма увеличивает доступный остаток на карте немедленно, хотя сам перевод может быть произведен через несколько дней. Для любителей платить по старинке банк присылает бумажный счет с отрывным купоном и обратным конвертом - выпишите чек и отправьте его вместе с заполненным купоном.
Теперь главное достоинство кредитных карт - все они имеют ту или иную бонусную систему, которая позволяет получать небольшой процент от потраченных денег в виде бонуса. Важно то, что размер бонуса может варьироваться в зависимости от карты и категории покупки (супермаркеты, онлайн-магазины, бензин, рестораны, авиабилеты, отели и т.п.), а иногда даже меняться со временем. Опытные покупатели имеют несколько кредитных карт, чтобы получить максимальный бонус в каждой конкретной покупке. В сети есть много различных руководств по выбору карт, но перед окончательным выбором обязательно стоит зайти на сайт банка, выпускающего карту, и прочитать все условия (проценты и порядок начисления бонусов, длительность беспроцентного периода и др.)
Кредиты на автомобили и недвижимость
Для крупных покупок, которые планируется выплачивать несколько лет (автомобили, недвижимость и т.д.), существуют целевые кредиты. Их главная особенность - покупка будет в собственности у банка (в залоге), поэтому банк более спокоен за свои деньги в случае неплатежей со стороны клиента. В итоге процентные ставки по кредиту существенно меньше, чем в случае кредитных карт. В 2013 году кредиты на автомобиль выдавались под 2-3% годовых до 7 лет, ипотечные кредиты под 4-5% до 30 лет. Итоговая ставка и само одобрение кредита зависит от вашего кредитного рейтинга, а также от размера вносимой вами части стоимости покупки (downpaymnet).
В случае долгосрочного кредита на покупку недвижимости возможен вариант с плавающей процентной ставкой, которая пересматривается банком каждые несколько лет (зафиксировано в условиях кредита) в зависимости от какого-то определенного показателя рынка (например, ставки рефинансирования). Такие кредиты обычно более дешевые (чем чаще возможен пересмотр процентной ставки, тем она ниже).
Другие виды кредитов
Bill Me Later - система микрокредитов от PayPal/eBay. Позволяет оплачивать через PayPal покупки стоимостью более $99 в рассрочку (без процентов) сроком до 6 месяцев. Возврат кредита осуществляется с вашего банковского счета, который нужно привязать к учетной записи PayPal. Обратите внимание, что при неполной выплате кредита проценты будут начислены на всю сумму и на весь срок с момента покупки!
Другие статьи раздела